Por: Taína Tirado, Business Development Executive de Oriental y Juan R. Rivera, Trust Sales Executive de Oriental
Seguramente este congreso empresarial te ayudó a descubrir algunas áreas que debes fortalecer para que la administración de tu negocio sea tan efectiva y prioritaria como lo debe ser la captación de nuevos proyectos. La transición de trabajar como asalariado a tener un negocio propio requiere disciplina y organización. A continuación, compartimos algunas herramientas básicas para ayudarte en ese proceso.
Escoge los productos bancarios que mejor se adaptan a la naturaleza de tu negocio
No importa si decides crear una corporación (LLC, PSC u otras) o si prefieres mantenerte como DBA, es importante que mantengas tus cuentas personales separadas de las de tu operación comercial. Dependiendo de la naturaleza jurídica del mismo, serán los documentos requeridos al momento de abrir la cuenta. Excepto el DBA, – que solo requiere certificado de SURI y tarjeta de identificación de firmantes -, todos los demás tipos de corporación requieren: artículos de incorporación o By laws, certificado de incorporación, Seguro Social Patronal, Certificado de SURI, certificación “Good standing” del Depto. de Estado e identificación de los firmantes.
En Oriental contamos con alternativas para diferentes estructuras corporativas en las que además de proveerte una cuenta de cheques con su correspondiente tarjeta de débito para gastos de tu negocio, te permite acceder tus cuentas a través de Oriental Cash Management y Banca Mόvil. De igual forma, hay cuentas especialmente diseñadas para DBA’s cuyo acceso a banca electrónica es a través del servicio Banca Online comercial, además de Banca Mόvil.
Plataforma de Oriental Cash Management: un gran aliado para facilitar transacciones
Tanto para DBA’s como para corporaciones, estas plataformas te permiten descargar hasta 13 meses de estados bancarios, pagar utilidades, monitorear balances y transacciones en tiempo real, módulos de stop payment y transferencias internas. Sus versiones plus y premium ofrecen los servicios de “loan servicing”, transferencias internas y la posibilidad de que varios usuarios la utilicen, además de otras opciones.
No te olvides de ahorrar una porción de los ingresos de tu negocio
Cualquier negocio de servicios profesionales, y más aún los relacionados a la industria de la construcción, pueden tener fluctuaciones en sus ingresos. Además de proveer líneas de crédito comerciales, en Oriental te ofrecemos cuentas de ahorros comerciales que te permiten manejar el exceso de capital operacional con la ventaja de tener una tarjeta de débito vinculada a tus ahorros. Por otra parte, los certificados de depósito siempre son una buena opción.
Ofrece alternativas de pago electrónico a tus clientes
Quizás tu negocio requiera puntos de venta (POS) para determinadas transacciones. La variedad es cada vez más amplia, tanto en la aceptación de tipo de tarjetas, como en el tipo de conexión (línea telefónica, internet o celular). En Oriental podemos orientarte sobre el POS que mejor se adapta a las necesidades de tu negocio.
Evalúa las alternativas de crédito comercial que vas a necesitar
Si tu objetivo es crecer sin comprometer excesivamente tu capital, vas a necesitar crédito comercial. Las necesidades o propósitos de tu crédito pueden ser tan variados como el tipo de negocio. Las mismas pueden abarcar desde compra de inmueble, equipo, inventario o de un negocio existente, hasta comprar una marca o patente, refinanciar o construir una propiedad comercial, realizarle mejoras (ya sea local propio o arrendado), capital de trabajo, autos para uso comercial, adquirir acciones o sucesiones entre otros. En Oriental te proveemos alternativas para cada uno de estos renglones y préstamos comerciales para equipo de oficina con hasta un 70% Loan to Value con garantía de SBA. Igualmente, proveemos financiamiento para adquirir maquinaria de construcción, sea nueva o usada, con dicha garantía federal.
Mantén accesible los documentos y garantías requeridas para obtener crédito
Para la mayoría de las solicitudes de crédito comercial necesitarás documentos tales como: últimas dos planillas o estados financieros de la Corporación, así como de los garantizadores del préstamo y últimos seis estados bancarios. Dependiendo del tipo de préstamo pudieran solicitarse proyecciones y work on hand. Para financiamiento de proyectos específicos se podría requerir entre otros: aging de cuentas por cobrar y por pagar, contrato del proyecto, contrato de compra-venta, escrituras y datos sobre inventario. Debido a la cuantía de algunos de estos préstamos, con frecuencia se solicita garantía personal inmueble, certificados de depósitos, garantías de equipo, de maquinaria y de vehículo comercial, cuentas por cobrar, terrenos y garantía de SBA. En Oriental podemos financiarte un proyecto de construcción con la colateral del contrato. Tu capacidad de pago se determinaría tomando en consideración el monto del mismo.
Conoce las 5 C’s del financiamiento comercial
Mantener un buen crédito es importante para cualquier persona, pero en el mundo empresarial es absolutamente indispensable. Recuerda que además de indicar claramente el propósito de tu financiamiento, tu caso será evaluado de acuerdo a las 5C’s:
- Carácter o experiencia de crédito y profesional
- Capacidad de pago
- Capital (patrimonio personal y del negocio)
- Colaterales
- Condiciones del mercado en que operas
En ocasiones, solo pensamos en las cuentas de retiro individual por su finalidad contributiva, pero éstas pueden ser un instrumento de ahorro fundamental que se va adaptando a tu evolución como empresario. Otra de las ventajas es que el dinero depositado en una IRA está protegido de demandas si se establece bajo un fideicomiso. En Oriental contamos con alternativas de IRA que se adaptan a tus necesidades y planes para el futuro.
Oriental cuenta con IRA deducibles que acumulan intereses hasta el momento de retiro en las que puedes retirar el balance acumulado a los 60 años, aunque puedes continuar aportando hasta los 75 años. De igual manera, te puede ofrecer la IRA no deducible, la cual el interés acumulado es exento de contribuciones al momento de retirarlo.
Ambos tipos de IRA permiten retirar el balance a los 60 años o por las razones permitidas por ley sin penalidades (compra de 1ra residencia, educación universitaria de los hijos, desempleo, incapacidad, retiro a los 60 años, enfermedad catastrófica, reparaciones a residencia principal por causas fortuitas, compra de una computadora, para evitar ejecución de hipoteca y pago de deuda en pensión alimentaria). Recuerda que si retiras tu dinero por otras causas no autorizadas por ley, Hacienda te aplica una penalidad del 10%.
Mas allá de las IRA y el Seguro Social…
Los planes calificados como lo son los 401K y los KEOGH constituyen otra herramienta de inversión que puedes considerar. En el caso del 401K, puedes hacer un pareo de las aportaciones de tus empleados y la acumulación de activos es diferida del pago de contribuciones. La mayoría de los empleados agradecen este beneficio marginal, ya que les permite reducir su ingreso tributable y es el empleado quien decide dónde se invierten sus aportaciones. Puedes abrir un 401K, aunque solo sea para ti como patrono y empleado en una corporación.
Por su parte, los planes KEOGH son convenientes, tanto para DBA’s como para dueños de más de un 10% de una sociedad especial o corporación de individuos, donde pueden recibir una porción sustancial de su ingreso de trabajo. Puedes retirar por anualidades y a una tasa preferencial al momento del retiro. Las aportaciones son 100% deducibles de la planilla.
Alternativas para épocas de bonanza…
Las ganancias generadas por tu negocio deben ser reinvertidas sabiamente a través de instrumentos como profit sharing con los que puedes reconocer el mérito de empleados cuyo apoyo ha sido fundamental en el éxito logrado. Los activos de este tipo de plan están protegidos de terceros y no están sujetos a impuestos hasta el momento que sean retirados los fondos. Tienes la ventaja de que no tienes la obligación de contribuir anualmente. Otra alternativa son los planes de compensación diferida para personal clave de la compañía donde las aportaciones se asignan a cuentas individuales de inversión de los empleados identificados. El patrono lo deduce al momento de pagar el beneficio. No es un plan cualificado para propósitos de Hacienda y se considera como activo de la empresa hasta que no se distribuya.
Recuerda que una buena parte del éxito de tu negocio radica en una planificación financiera sabia. Comienza a hacerlo hoy.
Para más información puedes acceder a www.orientalbank.com o llamar al 787.777.2021.
Legal
Sujeto aprobación de crédito. Ciertos términos, condiciones y restricciones aplican. Productos ofrecidos por Oriental Bank, Miembro FDIC. Equal Credit Lender.
