Si eres propietario de una casa o estás pensando en comprar una, es importante que conozcas los diferentes elementos que conforman tu pago mensual hipotecario.
En primer lugar, los dos componentes principales de tu pago hipotecario mensual son la porción al principal del préstamo y la partida de intereses acumulados o vencidos para ese plazo mensual específico. Esto significa que cada vez que realices un pago hipotecario, estás pagando una parte de la cantidad total del préstamo que tomaste y una parte de los intereses que se han acumulado hasta ese momento.
Pero hay otros componentes que pueden existir en el pago hipotecario y es la porción que comúnmente se le conoce como “escrow” o cuenta de reserva. En esta partida acumulas para el pago del seguro sobre tu propiedad, como por ejemplo el seguro “Hazard” y la porción que acumulas para la reserva del pago de contribuciones sobre tu propiedad, si aplican. Pueden existir otros componentes en la cuenta de reserva, si es que a tu propiedad le aplica la póliza de inundación, tienes un pago por seguro hipotecario (MGIC, FHA Rural o vivienda) y/o si tienes primas de seguros voluntarios (póliza de vida, enfermedad o pérdida de empleo) que cubra en parte tus pagos hipotecarios o hasta la totalidad de la deuda.
Es posible que el pago hipotecario pueda variar durante la vida del préstamo. Esto ocurre porque las primas de tus seguros pueden cambiar, así como la cantidad de contribuciones sobre la propiedad. La institución financiera realiza un análisis de tu cuenta de reserva anualmente para determinar si hay que cambiar, aumentar o disminuir, tu pago mensual total para cubrir la deficiencia o excesos.
En ocasiones, si los pagos de seguros y contribuciones han aumentado, los bancos adelantan el pago aportando la diferencia, lo que crea una deficiencia en las cuentas reservas. De esta manera, tu pago mensual subirá, pero no porque pagas más de principal o intereses sino porque tienes que cubrir esa deficiencia creada por la aportación que hizo el banco en el pago de seguros o contribuciones. Cabe mencionar, que el banco no está obligado a hacer esto.
Es importante entender los componentes del pago hipotecario mensual para poder planificar tu presupuesto y hacer los ajustes necesarios en caso de que hayan cambios en los seguros y contribuciones. Además, recuerda que siempre es importante comunicarse con tu institución financiera para aclarar cualquier duda y recibir asesoramiento sobre tu hipoteca. ¡Comprar una casa es una gran inversión, pero con la información correcta, puede ser una experiencia satisfactoria!
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