Una Cuenta Individual de Retiro o IRA (por sus siglas en inglés), es una cuenta que toda persona que recibe ingresos puede abrir para ahorrar dinero para su retiro.
1-¿Cómo funciona la cuenta IRA?
Una cuenta IRA no es un producto específico de una institución financiera en particular. Es decir, si vas al banco y abres una cuenta de depósito, puedes especificar que sea considerada como IRA. Al final de cada año el banco te enviará una forma que reflejará tu balance actual.
2-¿Existe algún máximo de contribuciones en este tipo de cuenta?
Según el IRS, el máximo monto que se puede contribuir en todas tus cuentas IRA (porque puedes tener más de una) varía según el año. La aportación máxima en todas tus cuentas no debe ser mayor de $5,000 por individuo o de $10,000 por matrimonio. Existen casos en que las personas están cubiertas por planes de retiro en sus trabajos y la contribución de su IRA no puede ser deducida de sus impuestos.
Sin embargo, no necesariamente necesitas tener 5,000 para invertir en una IRA. Hay productos que te permiten abrirlos con un mínimo de $250.00 dólares. También, la ley te permite hacer transferencias entre cuentas IRA de diferentes instituciones bancarias y de planes de retiro 401k sin requerir un balance mínimo, ni máximo.
3-¿Qué ventajas se encuentran dentro de una cuenta IRA?
La mayor ventaja de esta cuenta radica en la capacidad de invertir, ahorrar para el retiro y recibir un ahorro contributivo en la planilla de contribución sobre ingreso. Aunque, es necesario mencionar que, si decides retirar el dinero por alguna razón, puedes tener dos tipos de penalidades, el de la institución bancaria y del Departamento de Hacienda. Existen circunstancias por las que puedes cualificar para retirar el dinero prematuramente, entre estas la compra de la primera residencia, la educación universitaria de los dependientes, la reparación de la residencia por causas fortuitas, una enfermedad crónica, terminal o degenerativa, desempleo e incapacidad. A través de los años, con la crisis económica que atraviesa el mundo, se ha logrado evidenciar que la cuenta IRA ha sido el “saca de apuros” de muchos que alcanzan la edad de retito.
Igualmente, otro gran potencial del producto es que este no puede ser embargado por tus acreedores ya que está protegido contra demandas de terceros. El dinero ahorrado no lo toca nadie, solo tú. Es más, podrías declararte en banca rota o acogerte a la Ley de Quiebras y tu dinero seguirá intacto.
A modo de consejo, los expertos expresan que inmediatamente una persona obtenga la permanencia en su trabajo, debe abrir una cuenta IRA. De esta manera, tendrá una suma considerable cuando llegue la hora del retiro.
4-Tus descendientes también se benefician
Existe la IRA Educativa o Cuentas de Aportación Educativa. Estas las abre el contribuyente para el beneficio de sus hijos o parientes hasta el tercer grado de consanguinidad. La persona a la que se le abrió la cuenta, o el beneficiario, es el que puede retirar el dinero luego de los 21 años, estrictamente para estudios universitarios y gastos relacionados y no recibirá penalidades por el Departamento de Hacienda.
En fin, existen varios tipos de cuentas IRA: Cuentas IRA deducibles y Cuentas IRA no deducibles. Además, son varios los factores que debes tomar en consideración al momento de hacer tu aportación, por eso te recomendamos que consultes con tu asesor financiero para que puedas definir cuál es el producto que cumple con tus necesidades financieras. Las cuentas IRA son un instrumento importante dentro de la planificación financiera familiar y personal.
